第三者责任保险及其赔偿方式

  发布时间:2014-9-20 10:20:19 点击数:
导读:第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人…

第六十五条 保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害,可以依照法律的规定或者合同的约定,直接向该第三者赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,根据被保险人的请求,保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。 责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿保险金。 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。

本条是定对责任保险及其赔偿方式的规。 一、责任保险,又称为第三者责任保险,依据本条规定,是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。即当被保险人对第三者负损害赔偿责任时,由保险人承担其赔偿责任,向被保险人或者第三人赔偿保险金的一种保险。订立责任保险合同的,实际上是由保险人担负被保险人对第三者的损害赔偿责任。实践中的责任保险,包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、机动车第三者责任险等。 责任保险的保险标的,是被保险人在法律上应该承担的损害赔偿责任,这与以某一具体的物质形态的财产为标的的保险有所不同。但是,由于发生民事赔偿责任,就需要向受损害的第三者支付金钱或者实物作为赔偿,所以,这种保险实际上是以被保险人的全部财产为保险标的的一种保险,也应属于财产保险的范畴。 二、责任保险以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的,在具体赔偿方式上与一般的财产保险有所不同:当保险事故发生时,保险人可以直接向第三者赔偿保险金,这是由责任保险的目的决定的。在责任保险合同的保险期间内,一旦发生被保险人对第三者损害的保险事故,被保险人对第三者的损害赔偿责任,由保险人代为承担,因此,保险人不必先将保险赔偿金支付给被保险人,而可以直接向受损害的第三者赔偿保险金。本条专门对此作了规定,包括: 1.依照法律规定或者合同约定直接向第三者赔偿保险金。如道路交通安全法第七十五条规定,发生交通事故并且肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的,由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用。保险人和被保险人也可以在合同中约定,当保险事故发生时,由保险人直接向第三者赔偿保险金。 2.应被保险人的请求直接向第三者赔偿保险金。在法律没有规定或者合同没有约定的情况下,当保险事故发生后,如果保险人对第三者应负的赔偿责任确定的,依照本条第二款的规定,根据被保险人的请求,保险人应当直接向第三者赔偿保险金。这里讲的“赔偿责任确定”,实践中一般包括以下情况:一是,法院判决或者仲裁机构的仲裁裁决确定了被保险人应当向第三者赔偿的具体金额;二是,被保险人与第三者达成的并经保险人同意的赔偿协议确定了具体赔偿数额。当然,保险人在向第三者赔偿的保险金,应当在合同约定的保险金额范围内。如果法院判决或者赔偿协议确定的赔偿数额超过了保险金额,超过部分由被保险人自己承担。 3.如果被保险人怠于向保险人请求向第三者支付的,第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。这一规定是这次修改保险法新增加的内容。实践中,有的被保险人对第三者造成损害后,无力赔偿,又不向保险人请求直接向第三者赔偿保险金,损害了第三者的利益。根据合同法中关于因债务人怠于行使其到期债权,对债权人造成损害的,债权人可以以自己的名义代位行使债务人的债权的规定,本法新增加了上述规定,以更好地保护第三者的利益。 三、为了更好地保护第三者的利益,防止被保险人在获得保险金后不向第三者赔偿,本条第三款明确规定,责任保险的被保险人给第三者造成损害,被保险人未向该第三者赔偿的,保险人不得向被保险人赔偿保险金。当然,这一规定并不影响保险人依据本条第一款和第二款的规定,直接向第三者赔偿保险金。

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